[ テーマ： 資金計画 ]
2012年2月7日10:16:44
こんにちは、若松です。
今回は、返済方法と返済期間についてお話します。
返済方法には「元金均等返済」「元利均等返済」があります。
「元利均等返済」とは、
毎月支払う額が均等で、その中から利息を差し引き、
残った金額が元金に割り当てられるものです。
返済が進むほど、元金の占める割合が高くなります。
長期的な返済計画が立てやすいのが長所です。
「元金均等返済」とは、
元金の返済額がずっと同じで、残高に応じた利息が加算されるというもの。
返済が進むほど、毎月の支払額は減少します。
元金が減りやすいのは「元金均等返済」の方です。
ですから、総返済額も「元金均等返済」の方が低く抑えられます
ただ、民間の金融機関が扱う住宅ローンでは、
「元金均等返済」しか扱っていない場合が多いのです。
フラット35などでは扱っていますから、金融機関に確認してください。
次に返済期間ですが、最近は５０年というものもあります。
長期間なので、ローンを子供に引き継ぐ形になります。
でも、子供には子供の人生がありますよね。
ほとんどの方は、子供に迷惑をかけず、自力で返済したいと思うでしょう。
そんな方の最長は３５年。
ただ、安易に契約して、定年退職した後も返済が残っていたら問題です。
６０歳定年で６５歳から年金受給が開始されると、まず返済はできません。
「繰り上げ返済でなんとかなるさ」
と考えて、とりあえず３５年返済にしている方は心配ですね。
金融機関では、完済時の年齢を７５～８０歳までとしています。
とても現実的ではないと思うのですが、あなたはどう思いますか？
「死んだら、後は保険金でね」
と言われているように感じませんか？
それに、生きている間中、住宅ローンを背負っているというのは
遠慮したいものです。
あなたが完済したい年齢まで、これから何年払えますか？
毎月の返済可能額はどれくらいなんでしょう。
それに頭金を足したら、総支払可能額の目安になりますね。
家づくりが始まると、あれこれ欲しいものが出てきます。
普段の生活では１円にこだわる人が、
家づくりの中では1万円にこだわらなくなります。
金銭感覚がおかしくなってくるのです。
今までの中で分かった総支払可能額を超えると、
生活のどこかで我慢をすることになるので、
本当に必要なものを優先した家づくりをしてくださいね。
では、また。
追伸 感想や質問などのメールは大歓迎です。
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[ テーマ： 資金計画 ]
2012年1月29日08:00:00
こんにちは、若松です。
今回は、住宅ローンの金利についてお話します。
まず「全期間固定金利型」。
返済期間全体が同じ金利なので、景気の変動に左右されません。
返済計画を立てやすいのが最大の利点です。
ただ、市場の金利が低下しても、自分の金利は変わらないのが悲しいところです。
次に「固定期間選択型」。
新築してしばらくは、あれこれ出費がかさみます。
子供の教育費の問題もあります。
そこで、
「５年～１０年は固定で」
と、一定期間の返済計画を立てたい人に選ばれています。
固定期間が終わると金利の見直しがあるので、
当初の金利に不満があるのなら、借り換えを検討してみましょう。
次に「変動金利型」。
現在は、金利が低い状態が続いていますね。
そこで、全期間固定金利より変動金利を選択する人が圧倒的に多いのです。
変動金利の最大の短所は、返済金額が一定でないので
長期的な返済計画が立てにくいことです。
それに、急激な金利上昇があった時、未払い利息が発生するかもしれません。
これが、変動金利タイプの一番怖いところなんです。
通常、変動金利の場合は、半年に１回の金利見直しがあります。
一方、返済額の見直しは５年に１回で、
変更前の返済額の１．２５倍が上限とされています。
ですから、もし金利が急激に上がり、利息分が増えた場合、
返済金額だけでは賄いきれないことも考えられます。
そこで発生するのが未払い利息です。
毎月返済をしても、元金は減らず、
払いきれない利息がどんどん増えていきます。
急激な金利上昇というのは想像しにくいのですが、可能性はゼロではありません。
参考として、平成２３年７月の動向を見てみましょう。
変動金利型・・・・５１％、
全期間固定型・・・２０％
１０年の固定期間選択型・・・１９％、
それ以外の固定期間選択型・・１０％
となっています。
ところで、固定金利期間の人気度は、
借り入れ先の金融機関が勧めるタイプによって異なります。
ちなみにＪＡバンクでは、全体の４３．５％が１０年固定を選択しています。
しかし都銀・信託銀行では、５．７％しか選択していません。
自分の希望を決めてから金融機関を選んだ方が、迷わずにすみそうですね。
最後に「変動金利を選んでも大丈夫だと思われる人」の目安を紹介しておきます。
・頭金を２割以上用意できる人
・金利が４％程度になっても返済できる人
・たびたび繰り上げ返済するほど、経済的余裕がある人
調査によると、全体の約３割の人は、金利の特性やリスクを理解しきれていません。
目先の金利だけで判断するのは、非常に危険です。
お金の余裕は心の余裕につながります。
十分に検討して、あなたに最も合ったものを選んでください。
では、また。
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[ テーマ： 資金計画 ]
2012年1月22日08:00:00
こんにちは、若松です。
寒い日が続きますね。
私が住む香川県では、インフルエンザが流行しています。
お互い、体調管理には気をつけたいものですね。
さて、今回は安心なローンの組み方についてお話します。
まず、何より大切なのは頭金です。
できれば３割以上は用意しましょう。
今は、頭金ゼロでも借り入れができますが、
頭金があると、月々の支払いも楽だし、総返済額を抑えられます。
貯める時は大変ですが、後々の心の余裕が違いますよ。
少し前までは
「住宅ローンは、収入の３０％以内なら大丈夫ですよ」
と言われてきました。
しかし、最近では『２０～２５％』が安全だと言われています。
ちなみに、我が家は子供が３人いるので、
教育費を考慮して２０％に抑えました。
子供の進学が続くと、
「金額を抑えておいて良かったな」
と実感します。
何より、体調が悪い時に、無理して働かずに済むので助かります。
歩合給・日給月給といった給与体系でも変わりますので、
計算は慎重にして下さいね。
ところで、私が支払い額を抑えたのには、他にも理由があります。
私が中学生の頃、近所のおじさんが、
体調が悪くても病院に行けず
（住宅ローンなどの支払いに追われていたそうです）
働き続けた結果、新築後数年で亡くなったからです。
介護のため、奥さんが勤めを辞めたことも影響したのです。
子供心に、住宅ローンの恐ろしさを知った出来事でした。
彼らに資金計画の知識があれば、きっと防げた出来事です。
当時の金利は７％前後だったので、彼らの心理的負担を思うと
心が痛みます。
現在の低金利でも、契約するご主人方は
「書く時に手が震えた」
「契約前後は、恐ろしくて眠れなかった」
と言うくらいですからね。
命を担保にローンを組むのですから、
その意味を知っている人ほど怖いのかもしれません。
さて、金融機関では『融資可能額』を算出してくれます。
「これだけ借りれるんだ～」
とワクワクしないでくださいね。
大切なのは『返済可能額』です。
目安として、修繕費や税金用に月１～２万円を貯蓄するものとします。
子供の教育費も、こつこつ貯めなければなりません。
退職金は、老後の資金として考えましょう。
その上で、あなたが返済に充てられる金額はどれくらいでしょうか。
住宅ローン減税などの優遇措置はありますが、
そういった制度を当てにしない予算組みをしましょう。
余ったら、繰り上げ返済に当てられます。
何より、制度が突然廃止になっても慌てずに済みます。
無理のない返済計画を立てると、
支払い可能額の少なさにがっかりするかもしれません。
その時は、頭金を増やすことを考えてみましょう。
実際に払い始めたら分かるのですが、安心予算は重要です。
建築時期を遅らせたり、家計を見直したり、
いろんな方法で頭金は貯められます。
慌てて決断すると、大切なものが見えなくなることがあります。
一番大切なことなので、
返済可能額については、じっくりと考えてくださいね。
では、また。
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